Bảo hiểm ngân hàng là gì?

Bảo hiểm ngân hàng là gì?

Bảo hiểm ngân hàng (tiếng Anh là Bancassurance) là mô hình hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, trong đó ngân hàng tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng của mình.

Đặc điểm chính

Sản phẩm bảo hiểm được giới thiệu và bán ngay tại quầy giao dịch hoặc qua các kênh số của ngân hàng. Đổi lại, ngân hàng thường nhận hoa hồng hoặc phí phân phối từ công ty bảo hiểm theo thoả thuận hợp tác.

Cách hoạt động

Khách hàng giao dịch tại ngân hàng được tư vấn và đăng ký hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng do công ty bảo hiểm phát hành, còn ngân hàng đóng vai trò là đại lý hoặc tổ chức trung gian phân phối.

Vai trò trong hoạt động ngân hàng

Bảo hiểm ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hoá nguồn thu ngoài lãi tín dụng. Đối với khách hàng, đây là kênh tiếp cận bảo hiểm thuận tiện nhờ tận dụng mối quan hệ tín dụng và sự tin tưởng với ngân hàng.

Ví dụ minh hoạ

Tình huống giả định dưới đây minh hoạ cách bảo hiểm ngân hàng vận hành.

Tình huống

Giả sử Lan đang vay tiêu dùng tại Ngân hàng A và được nhân viên giới thiệu gói bảo hiểm nhân thọ đi kèm khoản vay.

Các bước

1. Với giả định trên, Lan đăng ký hợp đồng bảo hiểm với phí hàng tháng là 200.000 đồng và thời hạn 10 năm.
2. Với giả định trên, tổng phí bảo hiểm Lan phải đóng trong 10 năm là 200.000 × 120 = 24 triệu đồng.
3. Với giả định trên, Ngân hàng A nhận hoa hồng phân phối từ công ty bảo hiểm theo tỷ lệ 20% phí năm đầu, tức 20% × 2,4 triệu = 480.000 đồng.

Kết quả

Với giả định trên, Lan có thêm quyền lợi bảo hiểm cho khoản vay và ngân hàng có thêm thu nhập từ hoa hồng.

Ghi chú

Mức hoa hồng và phí chỉ mang tính minh hoạ.

Phân biệt với khái niệm gần giống

Bảo hiểm ngân hàng khác với đại lý bảo hiểm truyền thống về kênh phân phối và cách tiếp cận khách hàng.

So sánh với Đại lý bảo hiểm truyền thống

Tiêu chí	Bảo hiểm ngân hàng	Đại lý bảo hiểm truyền thống
Kênh phân phối	Tại quầy và kênh số của ngân hàng	Qua tổ chức chuyên bảo hiểm
Mối quan hệ với khách	Dựa trên quan hệ tín dụng hiện có	Tiếp cận trực tiếp qua tư vấn viên
Sản phẩm đa dạng	Phụ thuộc thoả thuận hợp tác	Do công ty bảo hiểm tự thiết kế

Lưu ý và sai lầm thường gặp

Một số điểm cần lưu ý khi tìm hiểu mô hình này.

• Nhầm sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm.
• Cho rằng ngân hàng chịu trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo hiểm.
• Không đọc rõ điều khoản loại trừ trước khi ký hợp đồng.
• Đánh đồng hoa hồng phân phối với lãi suất ngân hàng.
• Quên rằng bảo hiểm có tính dài hạn và không dễ rút trước hạn.

Lưu ý: Các ví dụ trong bài là ví dụ giả định để phục vụ giải thích khái niệm, cần kiểm chứng.